本報告由Finsight人工智能實驗室與前瞻產業(yè)研究院互聯(lián)網數(shù)據(jù)服務團隊聯(lián)合發(fā)布，旨在深度剖析中國智慧金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、核心驅動力、關鍵技術與應用場景，并展望2021年及未來的發(fā)展趨勢。

一、 行業(yè)總覽：智慧金融的定義與演進

智慧金融，是指以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等前沿科技為核心驅動力，深度融合金融服務全流程，實現(xiàn)金融產品、服務模式、業(yè)務流程、風險管理和監(jiān)管方式的智能化、數(shù)字化與場景化。其演進路徑正從早期的“金融電子化”、“金融信息化”，邁向以數(shù)據(jù)為關鍵生產要素、以科技為根本重塑力的“金融智能化”新階段。

二、 發(fā)展洞察：現(xiàn)狀、驅動力與挑戰(zhàn)

1. 發(fā)展現(xiàn)狀：中國智慧金融已進入規(guī)模化應用與深度賦能期。在零售金融領域，智能投顧、智能風控、智能營銷、智能客服等應用已較為成熟；在企業(yè)金融與產業(yè)金融領域，供應鏈金融、物聯(lián)網金融、區(qū)塊鏈確權等正加速落地。頭部金融機構與科技公司共同構成了產業(yè)生態(tài)的雙引擎。

1. 核心驅動力：

• 政策引領：國家層面“十四五”規(guī)劃及金融科技相關發(fā)展規(guī)劃，明確鼓勵金融業(yè)穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快數(shù)字化轉型。

• 技術突破：AI算法、算力提升與海量數(shù)據(jù)積累，為復雜金融場景的智能化提供了可能。

• 市場需求：來自C端用戶對個性化、便捷化服務的追求，以及B端企業(yè)降本增效、精細化管理的需求。

• 疫情催化：新冠疫情加速了非接觸式金融服務和線上化運營的普及。

1. 主要挑戰(zhàn)：

• 數(shù)據(jù)治理與安全：數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質量、隱私保護與數(shù)據(jù)安全仍是關鍵瓶頸。

• 技術應用深度：部分場景應用仍處表面，與核心業(yè)務系統(tǒng)的融合及對復雜決策的支持有待深化。

• 監(jiān)管合規(guī)適應：創(chuàng)新業(yè)務模式與現(xiàn)有監(jiān)管框架需動態(tài)調適，合規(guī)科技（RegTech）需求迫切。

• 人才與倫理：復合型金融科技人才短缺，算法偏見、責任認定等倫理問題浮現(xiàn)。

三、 2021年關鍵發(fā)展趨勢

1. 監(jiān)管科技（RegTech）與合規(guī)智能化提速：在強化金融監(jiān)管的背景下，利用AI、大數(shù)據(jù)實現(xiàn)實時風險監(jiān)測、自動化合規(guī)報告及智能反洗錢（AML）將成為金融機構的“必修課”。

1. 產業(yè)金融與供應鏈金融的深度智能化：物聯(lián)網、區(qū)塊鏈技術將進一步滲透至產業(yè)鏈，實現(xiàn)貿易背景真實性穿透、資產動態(tài)追蹤與自動化融資，服務實體經濟。

1. “無感金融”與場景融合深化：金融服務將更深層次地嵌入消費、出行、醫(yī)療、政務等生活與生產場景，實現(xiàn)“無處不在、無微不至”的無感化服務體驗。

1. 隱私計算技術走向落地：在數(shù)據(jù)安全法與個人信息保護法框架下，聯(lián)邦學習、安全多方計算等隱私計算技術將成為金融機構在保護數(shù)據(jù)隱私前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值協(xié)同的關鍵基礎設施。

1. 綠色金融與ESG投資的智能化賦能：利用大數(shù)據(jù)和AI對環(huán)境、社會、治理（ESG）數(shù)據(jù)進行采集、分析與評級，為綠色信貸、綠色債券、可持續(xù)投資提供精準決策支持。

1. 開放銀行向“價值共生”生態(tài)演進：API開放將從簡單的產品對接，升級為與合作伙伴在客戶洞察、產品共創(chuàng)、聯(lián)合風控等領域的深度協(xié)作，構建共贏生態(tài)。

四、 與展望

2021年是中國智慧金融從“工具賦能”邁向“生態(tài)重構”的關鍵一年。技術、數(shù)據(jù)、場景與監(jiān)管的協(xié)同演進，將推動行業(yè)走向更加注重安全、普惠、效率和可持續(xù)發(fā)展的新格局。成功的智慧金融實踐將不僅取決于技術的先進性，更取決于其對金融本質的理解、對風險邊界的把握以及對實體經濟的服務深度。金融機構與科技企業(yè)需構建更加緊密的“競合”關系，共同應對挑戰(zhàn)，把握趨勢，方能行穩(wěn)致遠。

（報告來源：Finsight人工智能實驗室 & 前瞻產業(yè)研究院 互聯(lián)網數(shù)據(jù)服務）