유난한 도전

하나의 앱에서 금융의 모든 순간을 가능케 만들겠다

초기

이승건은 앱 하나만 만들어보는 거야, 개원은 반년만 미루자라는 마음으로 토스를 시작했다. 마음에는 언제든 병원으로 돌아갈 수 있다는 안전핀을 남겼지만, 초기 멤버 이태양의 나는 다 버리고 뛰어들었는데, 여차하면 의사로 돌아가 버리는 것 아냐? 라는 말에 이내 모든 것을 투자하기로 다짐한다.

초기에는 다양한 제품들을 실험했다. 예를 들어 앱 울라블라를 통해 사람들의 오프라인 만남을 앱에 기록하고 싶을 것이라는 잘못된 가설에 투자했다. 또 앱 다보트를 이용해 의견을 올리고 투표할 수 있는 모바일 앱을 실험했다. 이승건은 시민들이 자유롭게 의견을 나누고 효율적으로 결론을 도출해, 정부의 정책적 의사결정에 시민의 뜻이 반영될 수 있는 세상을 만들고 싶었다. 하지만 사람들은 모바일 투표 서비스에 관심이 없었다.

세상이 받아들이는 문제의 크기보다, 우리가 느끼는 문제의 크기가 너무 컸던 거예요. 그래서 사람들에게 이 서비스가 옳다고 주장하게 되는 거죠. 제품은 계속 발전하고 있는데 쓰는 사람은 전혀 늘지 않았어요.

기업인은 곧 장사꾼이다. 사람들의 수요를 파악하고 물건과 서비스를 판매하는 것이다. 하지만 초기의 토스팀은 거꾸로 당신들은 이것을 원해라고 원하지 않는 서비스를 만들어내고 있었다.

고스트 프로토콜

팀원들이 서울 각지로 흩어져 새로운 아이템을 찾아보기로 했다. 이후 제품을 개발하기 전에 간단한 홍보 포스터를 만들어 SNS의 반응을 확인했다. 이후 약간의 입질이 오자 홈페이지를 열고 트위터에 링크를 올리니 반응이 확실했다. PMF를 찾았다.

송금의 열쇠

CMS, Cash Management Service의 줄임말이다. 비영리단체 기부금이나 정기 결제 등에도 이용하는 서비스이다. 하지만 CMS는 원래 다달이 일정액을 송금하는 자동 이체 서비스이기 때문에 송금을 요청할 때마다 계좌 출금이 불가능했다. 그래서 토스는 한 주간의 송금 기록을 모아 금요일에 출금했다. 송금은 8시간마다 수동으로 일일이 돈을 보내고 있었다. 하지만 이는 영속 불가능한 운영이었다. 그럼에도 사용자의 반응은 나쁘지 않았다.

이런 입급 지연은 곧 SC제일은행이 토스에 입금 이체 펌뱅킹 (은행과 전용 회선으로 직결되는 기업 자동이체 서비스) 망을 열어주며 해결되었다. 하지만 곧 VAN 사의 담당자로부터 정부가 기업 자동이체 서비스하라고 망을 열어줬지 개인 간 송금하는 데 쓰라고 해준 게 아니라고 토스에 CMS를 제공하지 말라는 당국의 연락을 받았다는 것을 듣게 되었다. 결국 남은 선택지는 국내 모든 은행을 찾아다니며 출금 이체 펌뱅킹망을 여는 것이었다. 대부분의 사람들이 3년 이상이 걸릴 것이라고 했고, 토스는 정면돌파하며 3년 동안 꾸준하게 은행과 제휴를 맺었다.

핀테크란

핀테크는 테크회사가 금융 서비스를 만드는 것이다. 금융 회사가 테크를 배우는 게 아니다. 아직 한국에는 제대로 된 핀테크 서비스가 없다.

토스는 금융업으로 혼동될 여지 때문에 규제를 꺼리는 투자자들로부터 외면 받았다. 한쪽에서는 보수적인 기관들이 토스를 방해했으며, 반대쪽에서는 가 라는 간편결제를 시작한다는 이야기를 들었다. 어려움이 많았지만 박근혜 정부에서 규제를 풀어주기로 약속하며 상황이 개선되었다.