핀테크

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스리랑카 핀테크협회 결성이 시작된 힐튼 [1][2]콜롬보에서 핀테크 만남

'금융기술'의 합성어인 핀테크는 새로운 기술을 이용해 금융서비스 제공에 있어 전통적인 금융방식과 경쟁하는 기업을 말합니다.[3][4][5]인공지능, 블록체인, 클라우드 컴퓨팅, 빅데이터 등은 핀테크의 'ABCD'(4대 핵심 분야)로 꼽힙니다.[6]모바일 뱅킹, 투자, 대출 서비스,[7] 암호화폐 등에 스마트폰을 활용하는 것은 일반인들이 금융 서비스를 보다 쉽게 이용할 수 있도록 고안된 기술들입니다.핀테크 기업은 기존 금융회사가 제공하는 금융서비스를 대체하거나 강화하려는 스타트업과 기성 금융기관 및 기술기업으로 구성됩니다.

주요영역

아카데믹

인공지능(AI), 블록체인, 클라우드 컴퓨팅, 빅데이터 등이 핀테크의 4대 핵심 분야로 꼽힙니다.인공지능은 인간과 동물이 보여주는 '자연지능'과 달리 기계가 보여주는 지능을 말합니다.AI는 사용자 계정 관리 및 사기 탐지를 위한 음성 인식, 자연어 처리 및 컴퓨터 비전, 기계 학습 방법, 자금 세탁 방지 및 신용 모델링을 위한 딥 러닝 네트워크 등의 기술을 제공함에 따라 전통적인 은행 업무에서 점점 더 중요한 역할을 담당하고 있습니다.모바일 및 인터넷 결제 시스템은 클라우드 컴퓨팅과 밀접하게 연결되어 있습니다.지난 10년간 전 세계 금융 기관에서 클라우드 컴퓨팅을 채택하는 사례가 증가했습니다.[8]

산업

재테크는 투자, 보험, 트레이딩, 은행 서비스 및 리스크 관리를 자동화하는 데 사용되어 왔습니다.[9]

로보 어드바이저(Robo-advisor)는 사람의 개입을 중간에서 최소화하여 온라인으로 금융 자문 또는 투자 관리를 제공하는 자동화된 금융 고문의 한 종류입니다.[10]그들은 수학적 규칙이나 알고리즘을 기반으로 디지털 금융 조언을 제공하므로 인간 조언자에게 저렴한 대안을 제공할 수 있습니다.

전 세계 금융 기술 투자액은 2008년 9억 3천만 달러에서 2020년 1,216억 달러로 12,000% 이상 증가하였고,[11] 2019년에는 전 세계 금융 기술 투자 총액이 2,153억 달러로 사상 최대치를 기록하였고, 이 중 3분기에만 1,447억 달러의 투자를 차지하였습니다.[12]

2021년 상반기 핀테크 거래 규모는 2,456건을 기록하며 980억 달러의 투자를 기록했습니다.글로벌 VC 투자액은 2021년 상반기 520억 달러를 상회하며 2018년 연간 기록인 540억 달러에 근접했습니다.[13]

H1'21은 기업 계열 VC 투자에서 210억 달러를 기록했습니다.CVC 거래 규모는 1분기 284건으로 최고치를 기록한 후 2분기에는 312건으로 더욱 성장했습니다.[14]

미주 지역은 H1'21에 약 514억 달러의 핀테크 투자가 이뤄졌으며, 미국만 421억 달러를 차지했습니다.EMEA 지역에서 핀테크에 대한 투자는 391억 달러로 매우 견고했습니다.아시아 태평양 지역의 핀테크 투자는 H2'20에서 H1'21 사이에 증가하여 45억 달러에서 75억 달러로 증가하였으나, 이전의 사상 최고치에 비해서는 감소하였습니다.[15]

런던 시장실에 따르면, 런던의 신생 금융 기술 산업은 지난 몇 년간 급속한 성장을 보여왔습니다.런던시 인력의 40%가 금융 및 기술 서비스에 종사하고 있습니다.[16]2019년 4월 기준으로 영국 전역의 핀테크 인력은 약 76,500명이며, 2030년에는 105,500명으로 증가할 것으로 예상됩니다.현재 영국 핀테크 인력 중 42%가 해외 출신입니다.[17]

유럽의 경우 2014년 재테크 기업에 15억 달러가 투자되었으며, 런던 소재 기업은 5억 3900만 달러, 암스테르담 소재 기업은 3억 600만 달러, 스톡홀름 소재 기업은 2억 6600만 달러의 투자를 받았습니다.런던 다음으로 스톡홀름은 지난 10년 동안 유럽에서 두 번째로 자금이 많이 지원된 도시입니다.유럽의 핀테크 거래는 2015년 4분기 37건에서 2016년 1분기 47건으로 증가하면서 5분기 최고치를 기록했습니다.[18][19]리투아니아는 2016년 영국의 유럽연합 탈퇴 소식이 전해진 이후 금융기술 기업들의 북유럽 허브로 자리 잡기 시작했습니다.리투아니아는 2016년 이후 51건, 2017년 32건의 핀테크 라이선스를 발급했습니다.[20]

미국의 핀테크 기업들은 2018년에 124억 달러를 조달했는데, 이는 2017년 수치에 비해 43% 증가한 수치입니다.[21]

크리스틴 라가르드 국제통화기금(IMF) 총재가 세계 최대 핀테크 축제인 '2018 싱가포르 핀테크 페스티벌'에서 연설하고 있습니다.

아시아 태평양 지역의 성장은 2015년 4월에 시드니에 새로운 금융 기술 허브가 문을 열 것입니다.[22]KPMG에 따르면 2017년 시드니의 금융 서비스 부문은 국가 GDP의 9%를 창출하며 홍콩이나 싱가포르의 금융 서비스 부문보다 규모가 큽니다.[23]2015년 홍콩에서 금융 기술 혁신 연구소가 출범했습니다.[24]2015년 싱가포르 금융청은 전 세계 스타트업을 유치하기 위해 핀테크와 정보 그룹(Fintech and Information Group)이라는 계획을 시작했습니다.향후 5년간 핀테크 분야에 2억 2,500만 달러를 투자하겠다고 약속했습니다.[25]

싱가포르는 아시아의 중심 핀테크 허브 중 하나였지만, 베트남과 인도네시아의 스타트업들은 최근 몇 년간 더 많은 벤처캐피털 투자를 유치하고 있습니다.동남아시아 핀테크 기업들은 2014년부터 VC 자금 지원 규모를 3,500만 달러에서 2018년 6억 7,900만 달러, 2019년 11억 4,000만 달러로 늘렸습니다.[9]

아프리카 전체 핀테크 분야는 빠르게 성장했습니다.2022년 4월 현재 활동 중인 기업은 1000개 이상으로 2020년 450개보다 증가했습니다.[26]아프리카 투자 증가는 2020년 4억8500만달러에서 2021년 32억3000만달러로 거래가치가 상승한 벤처캐피탈 부문이 가장 큰 원인으로 작용했습니다.이 투자의 약 절반이 핀테크에 투자되었습니다.[27][28]

테크놀러지스

핀테크 기업은 인공지능(AI), 빅데이터, 로봇 프로세스 자동화(RPA), 블록체인 등 다양한 기술을 활용합니다.

AI 알고리즘은 고객의 소비 습관에 대한 통찰력을 제공하여 금융 기관이 고객을 더 잘 이해할 수 있도록 합니다.[29]챗봇은 은행들이 고객 서비스를 돕기 위해 사용하기 시작한 또 다른 인공지능 기반 도구입니다.[30]

빅데이터는 고객의 투자와 시장 변화를 예측하여 새로운 전략과 포트폴리오를 만들고, 고객의 소비 습관을 분석하고, 부정 행위 탐지를 개선하고, 마케팅 전략을 수립할 수 있습니다.[31][32][33]

로봇 프로세스 자동화는 특정 반복 작업을 자동화하는 데 초점을 맞춘 인공지능 기술입니다.[34]RPA는 지급 가능한 계좌와 수취 가능한 계좌와 같은 재무 정보를 수동 프로세스보다 더 효율적으로 그리고 종종 더 정확하게 처리하는 데 도움이 됩니다.[35]

블록체인은 많은 기업들로부터 상당한 투자를 이끌어낸 금융 분야의 신흥 기술입니다.[36]블록체인의 분산된 특성은 제3자가 거래를 실행할 필요를 없앨 수 있습니다.[37]

수상 및 수상경력

금융 잡지 포브스(Forbes)는 포브스 2021 글로벌 핀테크 50을 위해 금융 기술의 주요 장애 요인 목록을 작성했습니다.[38]유럽에는 핀테크에서 가장 혁신적인 기업을 인정하는 것을 목표로 하는 핀테크 50이라는 목록이 있습니다.[39][40]

2016년 2월 영국 재무부의 의뢰를 받아 EY가 발표한 보고서는 영국, 캘리포니아, 뉴욕, 싱가포르, 독일, 호주, 홍콩 등 주요 핀테크 허브 7곳을 비교했습니다.캘리포니아는 '인재'와 '자본'에서, 영국은 '정부 정책'에서, 뉴욕은 '수요'에서 각각 1위를 차지했습니다.[41]

지난 몇 년 동안 PwC는 "글로벌 핀테크 보고서"라는 보고서를 게시했습니다.2019년 보고서는 핀테크 산업의 풍경과 그 분야에서 새롭게 등장하는 기술들을 설명하면서 금융 기술 분야의 많은 주제들을 다루고 있습니다.또한 금융 기관들에게 더 많은 "핀테크" 기술을 비즈니스에 통합하는 방법에 대한 전략을 제공합니다.[42]

아웃룩

금융 서비스는 출판업과 마찬가지로 구체적인 상품이 아닌 정보로 만들어지기 때문에 금융은 소프트웨어에 의한 혼란에 가장 취약한 산업 중 하나로 여겨집니다.특히 블록체인은 금융 시스템에서 거래하는 비용을 줄일 수 있는 잠재력이 있습니다.[43]지금까지 금융은 규제에 의해 가려졌고, 큰 격변 없이 닷컴 붐을 견뎌냈지만, 새로운 스타트업 물결은 점점 더 글로벌 은행들을 '비골조'시키고 있습니다.[44]하지만 은행비밀보호법과 송금 규제를 적극적으로 시행하는 것은 핀테크 기업에 지속적인 위협이 되고 있습니다.[45]이에 국제통화기금(IMF)과 세계은행은 2018년[46] 10월 11일 발리 핀테크 어젠다를 공동으로 제시하였는데, 발리 핀테크 어젠다는 다양한 정부와 중앙은행 기관들이 '재테크의 급속한 발전'을 채택하고 배치하기 위한 지침 역할을 하는 12가지 정책 요소로 구성되어 있습니다.[47]

뉴욕 벤처 캐피털 협회(NYVCA)는 핀테크에 대해 더 많이 알고 싶은 사람들을 교육하기 위해 매년 정상회담을 개최합니다.[48]2018년 한 해 동안 핀테크는 400억 달러가 넘는 1,700건 이상의 거래를 담당했습니다.[49]2021년에는 벤처캐피털이 투자한 5달러 중 1달러가 핀테크 분야로 진출했습니다.[50]

과제 및 해결책

핀테크 기업은 기존 경쟁사 외에도 발행은행이나 국가정부 등 금융감독당국의 의구심에 직면하는 경우가 많습니다.[51][52]2018년 7월 미국 트럼프 행정부는 핀테크 기업이 연방통화감사원에 특수목적 국가은행 헌장을 신청할 수 있도록 하는 정책성명을 발표했습니다.[53]연방 선취권은 연방정부가 인가한 은행에 관한 주법에 적용됩니다.[54]

데이터 보안은 중요한 소비자 및 기업 재무 데이터를 보호해야 할 뿐만 아니라 해킹 위협으로 인해 규제 당국이 우려하는 또 다른 문제입니다.[55][56]세계적인 핀테크 기업들은 점점 더 엄격해지는 컴플라이언스 규제를 충족시키기 위해 클라우드 기술로 적극적으로 눈을 돌리고 있습니다.[57]

연방거래위원회는 모든 규모의 기업이 민감한 데이터를 보호해야 하는 법적 의무를 이행할 수 있도록 무료 리소스를 제공합니다.[58]여러 민간 이니셔티브에 따르면 여러 계층의 방어를 통해 재무 데이터를 격리하고 보호할 수 있습니다.[59]

유럽연합에서 핀테크 기업은 GDPR과 같은 데이터 보호법을 준수해야 합니다.기업은 사용자와 기업의 데이터를 사전에 보호하거나 총 글로벌 매출액의 최대 4%인 2,000만 유로의 벌금에 처해야 합니다.[60]GDPR 외에도 핀테크 기업을 포함한 유럽 금융기관들은 PSD2(Payment Services Directive)로 규제 업무 부서를 업데이트해야 하는데, 이는 그들이 프라이버시라는 핵심 목표를 중심으로 수익 구조를 구성해야 한다는 것을 의미합니다.[61]

데이터 침해는 아무리 작더라도 회사에 직접적인 책임을 지게 될 수 있으며(Gramm-Leach-Bliley 법 참조)[62] 핀테크 기업의 명성을 떨어뜨릴 수 있습니다.[63]

온라인 금융 분야도 분산 서비스 거부 공격의 표적이 되고 있습니다.[64][65]인터넷 연결 고객 서비스를 제공하는 역사적인 은행 회사들도 이러한 보안 문제에 직면해 있습니다.[66]

많은 핀테크 기술은 창업비용은 매우 높지만 고객을 추가하는 한계비용은 매우 낮아 사실상 많은 핀테크 기업들이 자연적 독점기업의 역할을 수행해야 합니다.[67]

유럽 핀테크 규제

유럽 핀테크 규제(European Regulation on Fintechs)는 유럽연합(EU) 내 금융기술(핀테크) 기업의 운영·개발·혁신을 규율하는 법·지시·지침의 기관을 말합니다.최근 핀테크 분야가 급속도로 발전함에 따라 유럽연합 집행위원회와 유럽의회는 금융안정을 유지하고 혁신을 촉진하며 소비자 이익을 보호하기 위해 다양한 규제 프레임워크를 도입했습니다.이러한 프레임워크는 핀테크 서비스를 위한 단일 시장을 창출하는 동시에 새로운 금융 기술과 관련된 새로운 위험과 과제를 해결하는 것을 목표로 합니다.[68][69]

참고 항목

참고문헌 및 참고문헌

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추가열람

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외부 링크