Osa artikkelin sisällöstä ei ole välttämättä saavutettavissa esimerkiksi ruudunlukuohjelmalla.
Joukkorahoitusyhtiö Vauraus Suomeen sijoittaneet ihmiset ovat hävinneet miljoonia euroja.
Yksi sijoituksiinsa pettynyt on majoitusyrittäjä Anu Kainulainen. Hän kertoo sijoittaneensa Vauraus Suomeen 70 000 euroa ja tehneensä merkittäviä tappioita.
– Sillä rahalla olisi voinut ostaa vaikka asunnon. Toista kertaa en tällä tavalla rahojani sijoita, hän sanoo.
Vauraus Suomi kerää sijoittajilta rahaa ja lainaa sitä eteenpäin yrityksille. Sen asiakkaina on etenkin yrityksiä, jotka eivät välttämättä saa lainaa pankeilta.
Ylen MOT:n selvitys paljastaa, että Vauraus Suomi on myöntänyt lainoja talousrikollisille ja huonossa taloudellisessa tilanteessa oleville yrityksille. MOT löysi yli 160 lainaa saanutta yritystä, jotka ovat ajautuneet konkurssiin tai lakkautettu.
Velkoja on käsitelty käräjäoikeuksissa. Asiakirjoista selviää, että Vauraus Suomen asiakkaat ovat jättäneet velkoja maksamatta sille takaisin yli 34 miljoonaa euroa. Niitä yritetään periä oikeustoimin.
Vauraus Suomi kertoo myöntäneensä lainoja yhteensä yli tuhannelle yritykselle noin 320 miljoonan euron edestä. Yhtiö on perustettu vuonna 2011.
Vauraus Suomi ei antanut Ylelle haastattelua.
– Vaurauden koko toimintahistorian ja yli 300 miljoonan euron kokonaisvolyymin valossa perintätoimet ovat osa normaalia ja vastuullista sijoittajien etujen valvontaa haastavassa taloustilanteessa, yhtiö kirjoitti sähköpostitse.
Ylen haastattelemat sijoittajat tappiolla
Anu Kainulainen sijoitti Vauraus Suomeen entisen grillikahvionsa myynnistä saamansa rahat.
Vauraus Suomi lainasi rahat eteenpäin yrityksille. Sopimukseen kuului, että Vauraus Suomi valitsi lainaa saavat yritykset. Kainulainen sai päättää, lainataanko rahoja pienemmän vai isomman riskin yrityksille. Hän halusi matalaa riskiä.
Yritykset kuitenkin jättivät lainoja maksamatta takaisin ja pääoma alkoi sulaa nopeasti.
– En ymmärrä, miten niitä rahoja sijoitettiin, kun yritykset menivät niin nopeasti konkurssiin, Kainulainen sanoo.
Hänen mielestään Vauraus Suomi antoi sijoittamisen riskeistä liian ruusuisen kuvan. Osa hänen sijoituksistaan tuotti voittoa, mutta kun niistä vähennetään tappiot, hän on lähes kymmenen tuhatta euroa miinuksella. Lisäksi osa lopuista rahoista on yhä kiinni lainoissa, jotka ovat menneet perintään.
– Kun tappioita tuli alkuun paljon, en halunnut enää laskea lopullista häviötä.
Vauraus Suomi tarjosi lainaa myös Kainulaisen yritykselle. Hän kävi läpi lainan ehtoja ja korkoja ja piti lainaa liian kalliina.
– En suosittele palvelua kenellekään. Jos jokin kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti on sitä.
MOT keskusteli yhteensä neljäntoista Vauraus Suomeen sijoittaneen ihmisen kanssa. Heistä lähes jokainen oli tappiolla, enimmillään kymmeniä tuhansia euroja.
Yle sai heiltä myös henkilökohtaisia sijoitusraportteja. Niistä selviää, että suuri osa lainaa saaneista yhtiöistä oli konkurssissa, maksukyvytön tai lopettanut toimintansa. Yksittäisen sijoittajan rahoja oli lainattu jopa kymmenille nurin menneille yrityksille.
Vauraus Suomen mukaan sillä on yli 8 500 sijoittajaa.
Professori: Suosittelen vain ammattimaisille sijoittajille
Vaasan yliopiston rahoituksen professorin Timo Rothoviuksen mielestä Vauraus Suomeen sijoittaminen on erittäin riskialtista.
– Sijoittajan pitäisi itse poimia lainasalkusta hyvin tarkkaan ainoastaan sellaiset yritykset, jotka ovat järkeviä. Osaamisen pitäisi olla käytännössä samaa tasoa kuin pankin luottokäsittelijällä, Rothovius sanoo.
Tällaista sijoittamista hän suosittelee lähinnä ammattilaisille.
Vauraus Suomen kautta voi sijoittaa eri tavoin. Sijoittaja voi antaa Vaurauden valita lainaa saavat yritykset tai tehdä valinnan itse.
Osa sijoittajista sanoo ymmärtäneensä riskit, kun taas osa kokee saaneensa Vauraus Suomelta harhaanjohtavaa tietoa.
Yhtiö mainostaa sijoittajille tasaista tuottoa ”vaivaa näkemättä”. Verkkosivujen mukaan sijoittajat ovat saaneet 6–8 prosentin tuottoa.
Rothoviuksen mielestä Vauraus Suomen toiminta-ajatus on sinänsä kannatettava. Pienillä yrityksillä on vaikeuksia saada rahoitusta perinteisistä pankeista, mitä Rothovius pitää jo talouskasvun esteenä.
Vauraus Suomen lainojen kokonaiskustannukset ovat kuitenkin korkeita. Jos yritys on jo valmiiksi taloudellisissa vaikeuksissa, takaisinmaksu voi olla ylivoimaista.
– Korkeat korot lisäävät riskiä sille, että yritykset kaatuvat, Rothovius sanoo.
Vauraus Suomi: Sijoittajien rahoja turvataan
Vauraus Suomi kirjoittaa Ylelle sähköpostissa, että sen ”liiketoiminnan jatkuvuus on suoraan riippuvaista siitä, että lainat tulevat maksetuiksi takaisin.”
– Mikäli sijoittajat eivät saisi sijoituksilleen riittävää ja odotusten mukaista tuottoa, toimintaedellytyksemme heikkenisivät merkittävästi. Sijoittajien tyytyväisyys on meille ensiarvoisen tärkeää, se kirjoittaa.
Yhtiö ottaa osan omista palkkioistaan jo lainaa myöntäessä. Sen mukaan 60 prosenttia liikevaihdosta syntyy kuitenkin asiakkaan maksaessa lainoja takaisin.
Vauraus Suomi on historiansa aikana tehnyt tappioita yli neljä miljoonaa euroa. Sen liiketoiminta on useimpina viime vuosina ollut tappiollista.
Mitä tulee käräjäoikeuksien velkomustuomioihin, Vauraus Suomen mukaan ne ovat ”juridinen työkalu sijoittajien rahojen turvaamiseksi”.
– Suuri osa perinnässä olevista saatavista saadaan palautettua sijoittajille ulosoton ja vakuusrealisointien kautta, vaikka prosessi voi kestää vuosia, se kirjoittaa.
Yhtiö kertoo luottotappioittensa olleen vuosina 2019–2024 yhteensä 2,6 miljoonaa euroa. Tämä on osuus, jonka yhtiö katsoo ”lopullisesti menetetyksi”. Vauraus Suomen mukaan sillä oli perinnässä sen myöntämiä lainoja samalta kaudelta 28,2 miljoonaa euroa.
Lainoja talousrikollisille
MOT:n selvityksen perusteella Vauraus Suomi on myöntänyt lainoja myös talousrikollisten omistamille yhtiöille.
Lainan saaneista yrittäjistä vähintään 73 on ollut syytteessä talousrikoksista. Monella heistä on myös lainvoimainen tuomio. Osa oli tuomittu tuomittu talousrikoksista jo ennen lainan myöntämistä.
Rahoituksen professori Rothovius pitää tätä poikkeuksellisena.
– Isot liikepankit selvittävät lainan saajien taustat erittäin tarkasti läpi. Jos henkilöllä on talousrikostuomioita, lainoja ei yleensä myönnetä, Rothovius sanoo.
Vauraus Suomen mukaan laki ei anna sille oikeutta vaatia lainanhakijoiden rikosrekisteriotteita. Siis samaan tapaan kuin esimerkiksi lasten kanssa työskenteleviltä vaaditaan. Rikostuomiot voisi silti tarkistaa esimerkiksi käräjäoikeuksista. Vauraus Suomen mukaan se olisi resurssien puolesta mahdotonta.
Vauraus Suomen antamia lainoja on myös käytetty rikolliseen toimintaan.
Eräs yrittäjä otti suuren lainan liiketoiminnan kehittämiseen, mutta nostikin muhkeaa palkkaa itselleen. Vauraus Suomi on myös rahoittanut olematonta liikekauppaa ja antanut suuria lainoja, jotka päätyivät yritysten pankkitunnuksia itselleen keplotelleen huijarin käsiin.
Tapaukset ovat johtaneet tuomioihin velallisen epärehellisyydestä, veropetoksista tai muista talousrikoksista.
Vauraus Suomen johto ei ole ollut syytteissä rikoksista.
Yksi Vauraus Suomen asiakkaista on sittemmin syyllistynyt 18 talousrikokseen. Toisesta tehtiin kansainvälinen etsintäkuulutus. Kolmas ei voinut osallistua oikeudessa velkomistuomion käsittelyyn, koska hän oli vankilassa Venäjällä hakattuaan miliisin.
Alla oleva grafiikka näyttää esimerkkejä yrityksistä, joille Vauraus Suomi on myöntänyt lainaa.
Osa grafiikassa mainituista tuomioista ei ole vielä lainvoimaisia, eli niistä on voitu valittaa hovioikeuteen.
Lainoilla kovat ehdot
Vaikuttaa siltä, että monessa tapauksessa Vauraus Suomelta otetuilla lainoilla on pyritty pelastamaan vaikeuksissa olleita yrityksiä. Yrittäjillä on mennyt ulosottoon paljon muitakin velkoja, kuten lainoja eri rahoituslaitoksilta, veroja, kulutusluottoja ja arkisia laskuja.
MOT hankki lähes sadan Vauraus Suomen yritysasiakkaan henkilökohtaiset ulosottotodistukset. Heillä oli ulosotossa maksamattomia velkoja Vauraus Suomelle yli 18 miljoonan euron arvosta.
On epätodennäköistä, että Vauraus Suomi saisi perinnän avulla takaisin kaikkia tai valtaosaa veloista.
Koska lainoja myönnetään riskiyrityksille, Vauraus Suomen lainat ovat kalliita. Lisämaksujen ja muiden kulujen takia lainojen todellinen vuosikorko voi nousta kymmeniin prosentteihin.
Erityisesti yksi ehto nostaa kustannuksia. Korkoa maksetaan aina alkuperäisestä lainasummasta, vaikka lainaa lyhentäisi. Se tarkoittaa, että vaikka olisi lyhentänyt miljoonan lainaa 999 999 euroa, korko maksetaan yhä miljoonasta.
Professori Rothovius pitää ehtoa kohtuuttomana.
– Epäilen, että moni lainanottaja ei ole tajunnut tätä asiaa. Tämä nostaa lainan todellisen koron todella korkeaksi, Rothovius sanoo.