VA대출

VA loan

VA대출은 미국 보훈처(VA)가 보증하는 미국의 주택담보대출이다. 이 프로그램은 현재 미군에 복무 중인 미국 참전용사, 예비역, 생존 배우자(재혼하지 않을 경우)를 대상으로 하며 단독주택, 콘도, 공동주택, 제조주택, 신축공사 등을 구입할 수 있다. VA는 대출의 출처를 정하지는 않지만, 대출 자격을 부여할 수 있는 자에 대한 규칙을 정하고, 주택담보대출이 제공될 수 있는 최소 지침과 요건을 발행하며, 프로그램에 따라 자격이 있는 대출을 재정적으로 보장한다.

VA 주택대출 프로그램의 기본 취지는 적격 참전용사들에게 주택금융을 공급하고 참전용사들이 계약금 없이 부동산을 매입할 수 있도록 돕는 것이다. 대출금은 적격 대부업자가 발행할 수 있다.

VA 대출은 103.3%에 달하는 재향군인들에게 개인 주택담보대출(PMI)이나 20%의 초저당 대출 없이, 에너지 효율 개선을 위해 최대 6,000달러까지 융자할 수 있도록 했다. 대출금액의 0~3.3%의 VA 자금 수수료가 VA에 지급된다. 이 수수료도 자금 조달이 가능하며 일부는 면제 혜택을 받을 수 있다. 구입 시 참전용사는 주택의 판매가격 또는 합리적인 가격의 103.3%까지 빌릴 수 있다. 월별 PMI가 없기 때문에 주택담보대출금 중 더 많은 금액이 대출금액에 대한 적격성 쪽으로 직행해 같은 금액으로 더 큰 대출을 할 수 있다. 새로운 VA 대출이 창출되는 재융자에서는 국가법이 허용하는 경우 퇴역군인이 재산의 합당한 가치의 100%까지 대출할 수 있다. 재융자가 VA 대출에 대한 VA 대출(IRRL 재융자)인 경우, 베테랑은 총 대출금액의 100.5%까지 대출할 수 있다. 추가 .5퍼센트는 VA 금리 인하 재금융에 대한 자금 조달 수수료다.

VA 대출은 참전용사들이 전통적인 Fannie Mae보다 더 큰 대출금액을 받을 수 있도록 해준다. 표준 VA 지침은 VA 주택 대출의 DTI에 엄격한 제한이 없지만, VA 주택 대출에 대한 DTI에 대한 확실한 한계는 없지만, VA가 월 총 소득의 41% 대 28%의 적절한 대출에 대해 대출을 보증한다고 명시하고 있다. 참전용사들은 대출 신청을 강화하는 다른 요인이 있을 경우 DTI 80%까지 인정받는 것으로 알려졌다. 이러한 요인에는 낮은 LTV(Loan-to-Value), 충분한 잔존소득, 수령하지만 대출 자격에 사용되지 않는 추가소득, 양호한 신용 등이 포함된다.

역사

1944년 미국 의회에서 통과된 원래의 군인 정비법은 자격을 갖춘 참전용사들에게 매우 다양한 혜택을 주었다. VA 대출 보증 프로그램은 참전용사들에게 특히 중요했다.[1] 개정된 법률에 따르면, VA는 대출기관이 참전용사에게 행한 주택, 농장, 사업 대출을 보증하거나 보장할 수 있다. 2020년 현재 2,500만 VA 주택 대출이 정부에 의해 보험에 가입되어 있다.[2] VA는 주택 또는 농가의 구입 또는 건설이나 주택의 수리, 개조 또는 개선을 목적으로 특정 지역에서 직접 대출을 할 수 있다. VA농장과 기업대출의 조건과 요건은 최근 몇 년간 사채업자들이 그러한 대출을 대량으로 하도록 유도하지 않았다.

1970년 재향군인주택법은 VA보증 주택대출 신청의 해지일을 모두 삭제하였다. 이번 1970년 개정안은 이동주택에 대한 VA보증 대출도 규정했다.

보다 최근에는 1978년의 재향군인 주거급여 개선법이 수백만 명의 미국 재향군인을 위한 복리후생 제도를 확대, 확대하였다.[1]

1992년까지 VA 대출 보증 프로그램은 특정 기간 동안 현역으로 복무한 퇴역군인에게만 제공되었다. 그러나 1992년 재향군인 주택대출 프로그램 개정(공법 102-547, 1992년 10월 28일 승인)이 제정되면서 종전의 현역 규정에 따라 달리 자격요건을 갖추지 않고 6년 이상 명예롭게 복무한 예비군 및 주방위군 요원 등으로 프로그램 자격이 확대되었다. 그러한 직원들은 VA 주택 대출을 받을 때 조금 더 높은 자금 수수료를 지불해야 한다.

많은 혼란과 오해에도 불구하고 연방정부는 일반적으로 법에 따라 직접 대출을 하지 않는다. 정부는 퇴역군인들이 정상적인 금융계를 통해 자체적으로 대출 준비를 한 후 일반 주택담보대출자(이후 항목에서 설명됨)에 의한 대출만 보장한다. 그런 다음 재향군인청은 문제의 부동산을 평가하고, 관련된 위험에 만족하면 매입자가 채무불이행 시 대출자에게 원금손실을 보장한다.

VA의 프로그램과 관련하여, 서비스 제공자의 민 구제법은 서비스 제공자들이 적극적인 의무 이행으로 인해 발생할 수 있는 주택 대출에 대한 재정적인 어려움으로부터 그들의 이자율을 6%로 동결시키는 것을 보호한다.

2012년 10월 26일, 보훈처는 2차 세계 대전 참전용사 귀환에 대한 원래의 GI 권리장전의 일환으로 1944년에 주택 대출 프로그램이 설립된 이후 2,000만 채의 주택 대출을 보증했다고 발표했다. 2010년 사망한 이라크전 참전용사의 생존 배우자가 매입한 버지니아주 우드브리지의 한 주택에 대해 2000만번째 대출이 보장됐다. (www.va.gov)[better source needed]

2019년 6월 22일, VA 대출 프로그램은 G.I. Bill이라고도 알려진 원래의 군인 재정비법이 통과된 이후 75주년을 기념했다. 축하 행사 동안, 보훈처는 이 프로그램이 시작된 이래 2,400만 VA의 주택 대출을 보증했다고 발표했다.[3]

2019년 6월 25일, 2019년 블루워터 네이비 베트남 참전용사법이 2020년 1월 1일부터 현역의원 및 참전용사에 대한 VA 자금 지원금을 한시적으로 인상하는 법률로 제정되었다. 이 법은 VA 대출 자격이 있는 주택 구입자에 대한 VA 카운티 대출 한도를 없애고 퍼플 하트 수혜자에게 VA 자금 지원 수수료를 면제하도록 했다.[4] 일부 의원들은 낸시 펠로시 하원의장과 케빈 매카시 소수당 대표에게 VA 대출 수수료를 인상해 향후 법안을 처리하지 말 것을 요청하는 공개서한을 보내면서 이 법안이 통과된 후 불쾌해했다.[5]

자금조달수수료

재향군인이 VA 장해 보상을 받기 때문에 그러한 수수료를 면제받지 않는 한, 자금후원 수수료를 VA에게 지급해야 한다. 장해보상금이 '최소 10% 등' 어느 정도여야 한다는 것은 신화다. 법령에는 실제로 "...38 미국법전 제3729조"라고 쓰여 있다.대부료 - (1) 이 조에 따른 수수료는 보상금을 받고 있는 참전용사(또는 퇴직금 또는 현역복무수당의 수령으로 보상금을 받을 자격이 있는 사람) 또는 사망한 참전용사의 생존 배우자(현역 군, 해군 또는 공군에서 사망한 사람 포함)로부터 징수할 수 없다. 서비스 관련 장애'재향군인이 자금후원금을 지급한 후 장해보상금을 지급받은 경우 장해 개시일이 주택저당권 종료일 이전인 경우 이 자금후원금의 반환을 신청할 수 있다.

2012년 8월, 의회는 재향군인이 재향군인 장애인이 아직 계류 중일 때 그 혜택을 받을 수 있도록 하는 법안을 통과시켰다. 지원금 지급액은 결정이 내려지고 서류를 받으면 재향군인에게 반환할 수 있다.

VA 기금 수수료는 현금으로 지불하거나 대출 금액에 포함할 수 있다. VA 감정, 신용 보고서, 대출 처리 수수료, 타이틀 검색, 타이틀 보험, 기록 수수료, 양도세, 조사 수수료 또는 위험 보험과 같은 마감 비용은 대출에 포함되지 않을 수 있다. 단, 판매자는 VA 차입자를 대신하여 이것들을 지불할 수 있다.

매입 및 건설융자

2019년 블루워터 네이비 베트남 참전용사법에 따라 2020년 1월 1일부터 전 지사에 대해 VA 자금후원료가 균등화된다. 현역 군인과 참전용사들에게 이는 VA 자금조달 비용이 2년 동안 증가하는 것을 의미한다. VA로부터 보상받는 서비스연계장애가 있거나 서비스연계장애로 사망하거나 서비스연계장애로 사망한 퇴역군인의 생존 배우자인 경우 지원금이 면제된다.

베테랑 유형 계약금 처음 사용 후속 사용
정규군, 예비군/국가방위군 없음
5%-9.99%
10% 이상 		2.3%
1.65%
1.4% 		3.6%*
1.65%
1.4%

VA 자금 조달 수수료는 주택이 위치한 카운티의 최대 대출 금액에 직접 자금을 조달할 수 있다. 이후 VA 대출을 사용하기 위해, 판매가격과 자금조달된 VA 자금조달 수수료가 해당 카운티의 최대 대출금액을 초과하는 경우, 차입자나 판매자는 그 수수료를 호주머니에서 지불해야 한다. 모든 VA 대출은 재산세와 주택 소유자의 보험에 대한 귀속 계좌를 필요로 하며, 이 경우 PITI 지불로 계산된 VA 대출의 월 납입액이 된다.**

현금외상환대출

재향군인 유형 최초 사용 비율 이후 사용에 대한 백분율
정규군, 예비군/국가방위군 2.3% 3.6%*
  • 퇴역군인 전용 대출인 경우 이러한 유형의 대출에는 후속 사용료가 더 많이 적용되지 않는다.
    특권의 이전 사용은 제조된 주택 대출에 대한 것이었다.

기타대여종류

대출 유형 베테랑 유형 중 하나에 대한 백분율
처음 사용 또는 이후 사용 여부
금리 인하
리파이낸싱 대출 		.50%
제조 주택 대출 1.00%
대출 가정 .50%
  • 이전에 그들이 임대해야 했던 집에 살았던 퇴역군인들은 전형적으로 무감정 이자율 인하 재금융을 받을 자격이 주어진다. 재향군인 행정부는 또한 재향군인 주택소유자들이 재래식 대출에서 VA 모기지 대출로 재융자할 수 있도록 허용하고 있다. 그러나 이 과정은 평가를 필요로 한다.

VA대출등가액

사모담보보험

주요기사 : 사채보험

민간 주택담보대출보험(PMI)은 정부가 보증하지 않는 전통적인 주택 담보 대출인 주택 담보 대출을 보장한다. 이 대출 프로그램은 연방 주택청(FHA)과 VA 대출 프로그램과 동등한 민간 부문이다.

PMI 회사는 대출자의 위험을 줄이기 위해 소비자 대출의 일정 비율을 보장한다. 이 비율은 소비자가 지불하지 않고 대출자가 대출을 예고할 경우 대출자에게 지급된다.

대출자들은 그들이 개인 담보 보험이 필요하고 원하는지 결정한다. 만약 그들이 그렇게 결정한다면, 그것은 대출의 요건이 된다. PMI 기업들은 담보 대출에 대한 보장을 위해 수수료를 부과하고, VA는 VA 자금 조달 수수료 이외의 비용을 들이지 않고, FHA는 대출을 보증하기 위해 매달 수수료를 부과한다.[1]

VA 대출 신청

VA대출신청은 '프레디맥포맷 65'로도 알려진 패니매이가 발행한 표준대출신청서 1003호다. 미국법 제18조, 제1001조, et seq의 규정에 따라 VA 대출 신청서에 고의로 거짓 진술을 하는 것은 벌금이나 금고 또는 둘 다로 처벌되는 연방 범죄다.

신청하려면 다음 서류가 필요할 것이다.

  • 지난 2년 동안의 W2 진술서 사본으로 가계 총소득을 확인할 수 있음
  • 이전 두 개의 급료 스텁의 복사본,
  • 기타자산(체크계좌, 저축계좌, 금융투자, 신탁기금 등)의 문서화
  • 자영업자일 경우 2년 연속 세금 환급이 필요하다.
  • 베테랑은 또한 DD 214 및 자격 증명서(COE)를 제공해야 함

재향군인 주택대출 자격

재향군인 대출 프로그램은 최소 복무일수를 충족하는 퇴역군인을 위해 고안되었다. VA 대출 프로그램에[6] 대한 기타 자격 요건과 일부 특정 주택 대출 혜택에는 서비스 기간 또는 서비스 약정 기간, 의무 상태 및 서비스 성격이 포함된다. 그 프로그램은 생존 배우자에게 혜택을 준다.

VA는 담보 대출의 사전 자격에 사용되는 최소 신용 점수를 가지고 있지 않지만, 대부분의 대출자들은 최소 620점의 신용 점수를 필요로 한다.[7]

이전에 주택을 구입하기 위해 사용권을 사용한 재향군인은 다른 주택을 구입하기 위해 사용권이 남아 있을 수 있다. 이전에 VA 혜택을 사용하여 집을 구입한 경우 새 집을 구입할 때 사용할 수 있는 "참가 요소"가 있을 수 있다. 사용 가능한 최대 사용 권한을 계산하려면 다음을 고려하십시오.

  1. 만약 당신의 이전 집이 VA 대출로 구입되었고, 그 대출이 새로운 소유주들에 의해 상환되었다면, 전체 자격이 회복되었을지도 모른다.
  2. 만약 당신이 당신의 집을 누군가에게 팔았고 그들이 당신의 VA 대출을 받을 수 있도록 허락했다면, 만약 구매자 중 한 명 이상이 재향군인이었다면, 당신은 완전한 자격을 회복할 수 있을 것이다.
  3. 만약 당신이 여전히 집을 소유하고 있고 임대하고 있다면, 당신은 당신의 부분적 권리를 이용하여 새로운 집을 구입할 수 있을 것이다. 그러나 몇 가지 제약이 있다.

VA 대출의 자격요건에 사용되는 허용소득원에는 다음이 포함된다. 퇴직소득, 사회보장소득, 자녀지원, 위자료 및 별도유지관리, BAH, BAS 및 장애소득. 생존 배우자에 대한 의존성 및 보상(DIC)도 포함될 수 있다. 또한 고용주로부터의 안정적이고 문서화된 수입은 VA 대출의 최고의 수입원으로 남아 있다.

노숙인 재향군인 - 국가재향군인중 노숙인 센터(NCHAV)

국가보훈센터(NCHAV)는 증거 기반 프로그램, 정책 및 모범 사례의 개발 및 보급 등을 통해 노숙인 보훈대상자, 곧 노숙인 등에게 제공되는 회복 중심의 돌봄을 늘릴 계획이다. 2009년 미국 보훈처(VA) '보훈대상자 중 노숙자 종식을 위한 5개년 계획'의 실행을 지원하기 위해 제정됐다. 이 계획은 의회, 주지사, 비영리단체, 종교 및 지역사회 단체, 미국 의회, 미국노숙인협회, 기업체 및 자선단체 지도자들이 미국에서 노숙 생활을 끝내고 저렴하고 안정적인 주거 아바이를 만들기 위해 제시한 목표와 시간적 틀에서 비롯되었다.그 모든 사람들에게 사랑받을 수 있다.

NCHAV

다음은 NCHAV의 통합 및 조직된 작업의 네 가지 핵심 활동이다.

  • 모델 개발 및 구현
  • 연구 & 방법론
  • 교육 및 보급
  • 정책 분석[8][9]

참조

  1. ^ a b c Mishler, Lon; Cole, Robert E. (1995). Consumer and business credit management. Homewood, Ill: Irwin. pp. 220–121. ISBN 978-0-256-13948-8.
  2. ^ "News Releases - Office of Public and Intergovernmental Affairs". 2021-03-24. Archived from the original on 2021-03-24. Retrieved 2021-03-30.
  3. ^ VA주택대출 75주년 기념식
  4. ^ H.R.299 - 2019년 블루 워터 네이비 베트남 참전용사법
  5. ^ 펠로시 하원의원: VA 대출 수수료 인상 중단 혜택, HousingWire
  6. ^ "Eligibility Requirements". U.S. Department of Veterans Affairs. U.S. Department of Veterans Affairs. Retrieved 2015-11-24.
  7. ^ "VA.gov" (PDF).
  8. ^ "Homeless Veterans". U.S. Department of Veterans Affairs. Retrieved 19 December 2014.
  9. ^ "Opening Doors - Federal Strategic Plan to Prevent and End Homelessness" (PDF). U.S. Department of Veterans Affairs. Retrieved 19 December 2014.

외부 링크