最近一直在梳理各种适合海外华人和数字游民使用的美国商业银行账户，遇到一个我觉得颇值得单独写一篇介绍的平台——[[Lili]]。它最让我印象深刻的一点是：非美国公民可以只用护照加 EIN，完全远程完成开户，不需要 SSN，而且免费账户已经相当够用。对于有美国注册公司但人在境外的朋友来说，这个门槛算是相当低的了。
Lili 是什么
[[Lili]] 是一家成立于 2018 年、总部位于纽约的金融科技公司，最初专门为自由职业者、零工经济从业者和副业创业者设计，后来逐渐扩展到覆盖各类小企业主。它本身不是一家银行，银行服务由 Sunrise Banks N.A.（FDIC 成员银行）提供，用户存款享受 FDIC 保险保障（通过 sweep 网络最高可覆盖 300 万美元）。
与传统银行相比，Lili 的定位更像是一个 " 小企业财务一站式平台 "：把商业支票账户、高息储蓄账户、费用追踪、税务管理、开具发票这些原本需要多个工具才能完成的事情整合到一个 app 里，尤其适合不想在繁琐的财务管理上耗费太多精力的创业者。
查询 CrunchBase 也可以看到 Lili 目前已经完成了 B 轮 80 million 的融资。
非美国居民开户的核心优势
对于我们这类在美国注册了公司但人不在美国境内的人来说，Lili 最大的吸引力就是它真的在认真解决 " 境外开户 " 这个难题。很多传统银行要求本人到场、提供美国地址证明、持有 SSN 等条件，把大量合法的境外创业者直接拦在门外，而 Lili 通过 Lili Connect 项目提供了一条相对顺畅的路径。
具体来说，只要你持有受支持国家的护照（目前包括中国、日本、英国、德国、法国、加拿大、澳大利亚等 27 个国家），并且在美国注册了合法的商业实体（Sole Prop 不接受，需要 LLC 或公司），就可以完全在线完成申请，无需飞去美国，无需 SSN，用护照号加 EIN 就可以完成身份验证。开户后立刻获得账户号和路由号，可以马上接受 ACH 转账和电汇。
需要注意的是，Lili 的 Visa 借记卡只能寄到美国地址，所以如果公司地址在境外，还需要准备一个美国邮寄地址（可以使用虚拟地址服务）。
账户层级和费用结构
Lili 目前提供四个账户层级，从免费到高级逐步增加功能：
- Core（免费） 是最基础的方案，没有月费，没有最低余额要求，包含商业支票账户、Visa 借记卡、最多提前 2 天到账的直接存款、38000 多个 MoneyPass ATM 免手续费取款，以及无限次免手续费的国内来账电汇。对于刚起步或者只是需要一个美国商业账户收款的场景来说，Core 版本已经足够实用。另外，Core 版本现在也包含了一个储蓄账户，年化利率约 2.50%，可以随手把闲置资金存进去吃点利息。
- Pro（每月 15 美元） 在 Core 的基础上增加了费用管理和税务分类工具、每月费用报表、最高 200 美元的免费透支保护（BalanceUp，需满足每月 500 美元入账条件），以及带现金返还的 Visa Pro 借记卡。储蓄账户利率也升至约 4.00%，上限 10 万美元。
- Smart（每月 35 美元） 进一步增加了自动化记账、无限发票开具与支付、现金流量表和损益表生成、税务预填充表格等更接近会计软件的功能，适合业务已经稳定、需要更系统财务管理的小企业。
- Premium（每月 55 美元） 是最高级别，在 Smart 全部功能基础上增加了专属客户顾问和优先客户服务，另外还提供一张质感更好的金属借记卡。如果日常需要频繁处理财务问题并希望有专人跟进，这个方案会节省不少沟通成本。
核心功能详解
Lili 的几个核心功能设计得相当贴合自由职业者和小企业主的实际需求，值得展开说一说。
费用追踪与税务管理
这是 Lili 从最初就主打的差异化功能。每一笔支出交易都会被自动分类，你也可以手动调整分类或者把一笔同时涉及个人和公司的消费按比例拆分。更实用的是 " 税桶 "（Tax Bucket）功能：每次收到一笔款项，系统可以自动按你设定的比例提取一定金额放入专门的税金储备桶里，这样到了报税季就不会面临资金紧张的窘境。对于按季度预缴税的自雇人士来说，这个设计省心不少。
提前到账功能
通过直接存款设置，Lili 可以让你提前最多 2 天收到款项，适用于 ACH 转账和来自 Upwork、Venmo、Cash App 等平台的付款。虽然这 2 天看起来不多，但在资金紧张的时候，提前拿到钱确实有实质意义。
发票和账单支付
从 Smart 层级起，Lili 内置了无限发票功能，可以直接在 app 里创建、发送和追踪发票，支持自定义模板和付款提醒。另外还有 Mail-a-Check 功能，可以直接在平台上输入收款方信息让 Lili 代为打印和邮寄纸质支票——对于仍在使用支票的美国本土供应商来说很实用。
储蓄账户高利率
与大多数传统银行储蓄账户相比，Lili 的储蓄利率相当有竞争力：Pro 及以上方案可以拿到约 4.00% 的年化利率，无最低余额要求。如果有一笔闲置美元资金，不做其他投资的话，放在这里至少不会白白缩水。
QuickBooks 与 Xero 集成
通过 Plaid 可以将 Lili 账户和 [[QuickBooks]] 或 [[Xero]] 连通，交易记录自动同步，减少手动录入的工作量。对于已经使用这类会计软件的用户来说，这意味着 Lili 不是孤岛，而是可以嵌入现有工作流的一个组件。
开户流程
整个开户流程完全在线，Lili 官方称一般只需要几分钟就能获得初步批复。大致步骤如下：
首先，在 lili.co 的非居民开户页面（lili.co/us-business-account）提交申请
首先要提供姓名（First Name 和 Last Name）然后需要提供一个手机号码（手机号可以是境外号码）。
然后填写个人信息（姓名、手机号码、出生日期、国籍、护照号码、居留卡 / 身份证号码和有效期），这里区分了 US Resident 和 Non US Resident。外国人直接使用 Non US Resident 填写，需要提供护照和身份证号码。之后会验证护照号码。
接下来填写个人的住宅地址（Primary Home address），可以是在美国的地址，也可以是其他国家的地址。但是不能是 PO Boxes。
接下来选择公司类型。
提供公司信息（公司名称、EIN、公司注册州地址）。然后需要选择 Business Details。可以根据自己的所属行业选择。
提供公司的地址。
提供实际的经营地址。
然后选择卡片寄送的地址，公司的注册地址，还是公司的运营地址。
然后选择 Business owners 股份，如果有多个人也需要提供信息。如果是单人 LLC，直接报 100% Ownership 即可。
然后需要申报 Business Description，公司运营的业务。
What do you sell? Is it a product or a service? If a product, do you manufacture it or resell it?
To whom do you sell? How do you market it? What is the location your business serves?
Why did you choose to do business in the US?
申报公司的月度经营流水
最后提供公司的网站或者 SNS 地址。
账户是否有国际转账。
公司其他营运地址
公司员工数
公司的年度经常性收入
ACH Payments
公司的本土转账 Domestic Wires
公司的国际电汇 International Wires
开设账户的目的
公司的初始资金来源。
公司的主要资金来源
最后选择不同的套餐
最后确认所有填写的内容，就可以直接提交。提交完成之后，需要手机扫描二维码完成资料的提交，包括护照，然后自拍。完成本人的身份认证之后还需要经一步提供公司文件。
根据公司类型提供相应的证明文件：LLC 需要提供 Articles of Organization，C-Corp 需要 Articles of Incorporation，以及 IRS 的 EIN 确认函，另外还需要一份地址证明（银行账单、租赁合同、水电费账单等均可）。
提交后，通常几分钟到 2 个工作日内会有审批结果。通过后账号和路由号立刻可用，借记卡会寄送到你提供的美国地址。
与同类产品的对比
在境外友好的美国商业银行账户这个赛道里，Lili 的主要竞品包括 [[Mercury]]、[[Relay]]、[[Brex]] 等。Mercury 目前可能是知名度最高的，功能也很强大，不过近两年加强了对账户活跃度的审查；Relay 在多账户和团队权限管理上做得比较细；Brex 更偏向有融资背景的初创公司，申请门槛相对更高。Lili 的定位明显更偏向个体户和微小企业，Tax Bucket 和发票工具这类功能是它在这个细分场景里的核心竞争力，而且免费方案的可用性在这几家里算是相对高的。
对于刚注册了美国公司、需要一个基础账户收客户款项的自由职业者来说，Lili Core 是一个零门槛的入门选项，用顺手了再考虑升级或者与其他账户配合使用。
注意事项
Lili 也有一些限制需要提前了解。现金存款需要通过合作零售商操作，手续费约为 4.95 美元一次，如果业务中涉及大量现金往来会比较麻烦。境外 ATM 取款手续费为 5 美元（境内网外 ATM 为 2.50 美元），境外取款成本不低。另外，非美国公民账户的部分功能（如 BusinessBuild 信用构建功能）无法使用，借记卡也只能邮寄到美国地址，这些都是现实约束。
最后
Lili 是目前我见过的对非美国居民最友好的美国商业银行账户选项之一，不是因为它功能最强或利率最高，而是因为它真的在认认真真解决 " 境外用护照开美国公司账户 " 这件事。Core 版本免费可用，对于轻量级使用场景来说几乎没有额外成本，而 Pro 和 Smart 层级提供的税务工具和记账功能，对于习惯自己处理财务的独立创业者来说有实质价值。如果你在美国注册了 LLC 或公司、正在寻找一个日常收款和费用管理的工具，Lili 值得认真考虑。