前几天收到邮件，[[Monzo]] 宣布正式关闭美国业务。说实话，看到这个新闻的第一反应不是意外，而是「终于」。作为一个长期关注数字银行和跨境金融产品的人，Monzo 在美国的处境我一直在观察。从 2019 年高调进军美国，到 2021 年撤回银行牌照申请，再到 2025 年底传出重新申请的消息，最后在 2026 年 3 月 31 日彻底画上句号——这七年的故事，折射出的不仅仅是一家公司的战略失误，更是欧洲数字银行在美国市场集体碰壁的缩影。 Monzo 在美国的七年 先简单回顾一下时间线。2019 年 6 月，Monzo 在洛杉矶、旧金山和纽约举办了线下活动，向潜在用户分发标志性的珊瑚色借记卡，正式宣布进军美国。那时候的 Monzo 刚完成一轮大额融资，意气风发，CEO 信誓旦旦地表示要用同样的产品理念颠覆美国银行业——漂亮的 App、即时通知、没有隐藏费用。 2020 年 4 月，Monzo 向美国货币监理署 OCC 提交了银行牌照申请。同年 6 月，他们在没有完整银行牌照的情况下通过合作银行 [[Sutton Bank]] 在美国软启动了服务。用户可以下载 App、拿到一张预付借记卡、享受基本的转账和消费通知功能，但这本质上只是一个「套壳」产品——底层的存款保险、清算通道全部依赖合作银行提供。 转折发生在 2021 年。当年 Monzo 的财务状况并不乐观，年亏损 1.3 亿英镑，估值被砍了四成，甚至在年报中用了 "going concern" 这种措辞来描述公司的持续经营能力。更糟糕的是，英国金融行为监管局 FCA 后来因为 2018 到 2022 年间反洗钱合规缺陷，对…

报道显示部分银行可能在 2025 年 11 月限制仅用 SSN 申请商务卡，现在可能是以 SSN 申请的最后机会。 一、正在发生的变化：传闻中的 SSN 限制政策 根据最新报道，有迹象表明大型银行（特别是 Chase）正在考虑修改其商务信用卡申请政策。这一潜在变革的核心内容是：银行可能转变为仅接受使用企业税号（EIN, Employer Identification Number）的商务卡申请，而限制或停止接受仅使用个人社会保险号（SSN, Social Security Number）的申请。 目前，这一政策变化的状态尚处于 " 传闻 / 谣言 " 阶段，尚无官方确认。然而，根据可靠的信用卡行业消息来源报道，该政策可能会在 2025 年 11 月中旬生效，并且 Chase 或将在2025 年 11 月 1 日 正式公告此变化。这意味着对许多目前依赖 SSN 申请商务卡的人士来说，时间可能所剩无多。 二、为什么银行可能做出这一改变？ 理解这一政策变化的动机对评估其影响至关重要。银行对此类改变通常有几个核心考量： 风险控制与企业结构透明度 当前的 SSN 申请模式基于申请人的 个人信用评估。虽然这对许多自由职业者和小企业主有效，但银行发现这种方式可能缺乏对申请人真实商业运营的充分验证。转向 EIN 为主的模式，银行可以： 确认申请人拥有正式注册的商业实体 评估更清晰的业务结构和税务身份 从而降低信用风险和欺诈风险 商业信用构建的价值 相比仅依赖个人信用评分的…

Barclays 巴克莱银行是一家总部位于英国伦敦的全球性金融服务公司，但是在巴克莱在美国也有金融相关的业务，包括投资银行，机构客户，贷款，也是美国最大的投资银行之一。 优点 年化收益达到 4.2% 及以上。 可开具 Bank Letter 资信证明，适用于身份、资金能力证明。 开户奖励 Barclays Savings 账户提供不错的开户奖励。但是开户奖励活动不一定随时存在： 开户 30 天内存入至少 25000 美元，连续 120 天保持账户余额至少 25000 美元 申请条件 护照（有效期超过 6 个月） SSN / ITIN 美国个人税号 美国手机号 美国地址证明，可以参考美国私人地址 Anytime Mailbox 注册和使用 开户流程 可以使用无痕浏览器，或者[[指纹浏览器]]，比如 [[AdsPower]] 等，然后配置美国真实住宅 IP，比如 kookeey 等来模拟真实的美国用户访问，降低风控的机率。并且推荐将设备的时区和系统一样也修改为美国时区以及英文。 首先打开官方的 主页。 然后点击页面中的 Open Account 开户。 然后选择账户的所有人，比如 Single Account（个人账户），Joint account（联合账户）。 接下来填写个人信息，确保填写正确。 右侧的注意事项，必须…

国泰银行是什么 国泰银行（Cathay Bank）是南加州第一家由华人投资经营的商业银行，专注服务在美华人。主要业务遍布在美国洛杉矶、纽约州、马萨诸塞州东部、华盛顿州西雅图、南部则达德州、香港、台北及上海等地。为华人跨境商业提供金融服务。 国泰银行成立于 1962 年，纳斯达克上市公司，股票代码 CATY，有 FDIC 存款保障，每个账户最高 25 万美元存款保险。 优势 无需伪装美国税务居民，NR，合规 无需 ITIN 或 SSN，护照和身份证即可开户 国内地址即可，但需要是英文地址证明，可使用水电账单，银行账单等 美国的老牌银行，安全可靠，支持 Zelle 低存款要求，存入 2000 美元即可免去 15 美元的月管理费，远低于其他银行最低 2 万美元要求 支持中文客服，无需英语即可联系到银行 支持远程开户，无需亲临美国 适合留学生，海外投资者，跨境电商卖家 提供 Visa 借记卡，支持 ACH 转账，可以接收 PayPal，Amazon 等款项 开户方式 在中国大陆开立美国国泰银行账户主要有三种方式，见证开户 ， 远程开户 和代理开户。无需亲自前往美国，整个过程大约花费 2~5 周，最低激活资金要求 2000 到 3000 美元。 见证开户 国泰银行和中国境内指定的合作银行有合作，可以通过合作银行分行完成见证开户，无需美国签证，全程中文服务。 办理流程 需要提前电话预约，联系指定银行预约办理时间 携带所需材料按预约时间现场办理 填写资料，填写开户申请表，包括联系方式，工作信息等 身份验证，回答银行工作人员基本问题…

SoFi 是什么 SoFi 作为美国领先的线上金融平台，集贷款、投资、存款、信用卡等多种服务于一体，以便捷、高收益、低费用著称。尤其对数字游民、跨境工作者及非美籍用户友好，其平台支持移动端操作、实时到账及多种支付方式集成，非常契合追求自由和高效的用户群体需求。 SoFi Bank 是美国在线金融科技企业 SoFi Technologies, Inc.（成立于 2011 年，总部位于加利福尼亚州旧金山）旗下的全国性银行品牌，于 2022 年获得美国货币监理署（OCC）颁发的银行执照，正式转型为 SoFi Bank。 特点 无账户维护费与无最低存款要求：免除月费、透支费和最低余额费，降低使用门槛。 高收益存款利率：普通储蓄账户年化收益率可达 3.8%~4.6%（2025 年数据），远超美国传统银行平均水平。 FDIC 保险：通过 SoFi Bank NA 承保，单户最高保障 25 万美元。 无实体分行，全在线操作：开户、存取款、转账和资金管理均可通过移动端或网页完成。 广泛的 ATM 网络：全国 55,000+ 台免手续费 ATM 可用。 SoFi 开户被拒 在线开户时 SoFi 会根据用户提交的资料进行审核，如果触发了机器审核会直接收到据信。 Unfortunately, we are unable to open accounts for you at this time. This…

在 2025 年的 8 月份和 9 月份，有不少 Capital One 用户反馈在没有提前通知的情况下，遭遇了大规模的关闭或限制支票账户使用的现象。这包括账户无法登录、Zelle 转账被限制、信用卡被标记为受限，需要提交额外的资料进行验证，甚至无法提取账户余额。 也有不少的用户直接收到邮件，说自己的 Checking 账户会被关闭。 Your funds are currently not available for withdrawal. Please call us at 1-888-464-0727 One or more of your accounts is temporarily restricted 账号发生限制。One or more of your accounts is temporarily restricted 之后就会收到 Capital One 的邮件，We’re closing your account. 原因分析 结合用户的经历和银行风控的通常做法，本文主要分析一下 Capital…

Monzo [[Monzo]] 是一家创立于英国的金融创新数字银行。本文重点介绍 Monzo US（Monzo 美国），这是 Monzo 面向美国市场的数字化金融科技平台。Monzo 和持牌银行合作提供数字银行服务，可以帮助用户直接通过手机来便携地管理账户，进行消费、理财等。 Monzo 在美国并非持牌银行，而是与 Sutton Bank 和 Lead Bank 合作提供银行服务。用户存款通过合作银行获得美国联邦存款保险公司 FDIC 的存款保险，最高保额为 25 万美元。 注意美国 Monzo 和英国的 Monzo 无法独立存在，如果被发现两边都开户可能会面临关户。但是如果是跨境居住，合理的跨区，可以向客服提出转区。并且 Monzo 美国和英国账户之前无法直接内部转账。 材料 如果要在美国开立 Monzo 账户，则需要满足如下的条件： 年满 18 岁，且为美国居民。 持有美国社会安全号码（SSN）或者个人纳税识别号（ITIN）。 美国实际居住地址不接受 P.O. Box 或邮政信箱。 如果您持有 ITIN，则需要的材料如下 美国原生家庭 IP 美国手机号 [[Ultra Mobile Paygo]] ITIN 护照 美国地址证明，银行账单不行，最好是水电燃气账单，汽车账单，1099（如果有信用记录，会直接验证通过） 在注册 Monzo 之前，建议先培养自己的信用报告。 优势…

Varo Bank Varo Bank 是一家成立于 2015 年的金融科技公司，2020 年成为美国首家获得国家银行牌照的金融科技公司。 银行的特色 Varo 数字银行不会影响用户的信用记录，开户没有月管理费 没有最低存款要求 可以在美国 50000+ 多个 ATM 免费取现 提供 3% 的返现 准备材料 开户之前需要准备好所需的材料 美国私人住宅地址 美国电话号码 护照 SSN/ITIN 美国私人地址 至少需要 6 个月的美国信用记录 Varo Bank 会查询信用记录，一般是 Soft Pull，不会影响信用分。我们可以使用 Capital One 的 信用卡 来培养自己的信用记录。 开户流程 直接点击官网，输入电子邮箱，手机号，密码，创建账户。首先会验证手机号验证码。 验证成功之后，进入信息的填写。 填写法定的名字。 填写住宅地址。 有些时候 Varo 检验地址的时候会说确实了 Apt 号码，确保自己的地址输入正确。

Step Bank 是什么 Step Bank（Step）是一家专门面向青少年和家庭的美国创新金融科技公司，通过移动端 APP 提供包括支票账户、储蓄账户、信用卡、投资等综合金融服务，目标是帮助用户早期建立信用、培养理财能力并实现财务独立。 Step Bank 核心特点 Step Bank 成立于 2018 年，总部位于美国加州帕洛阿尔托，由 CJ MacDonald 和 Alexey Kalinichenko 创办。银行服务由 Evolve Bank & Trust 提供，并受到 FDIC 保障，账户资金安全有最高 25 万美元的保护。 Step Bank 主要面向 13-18 岁的青少年及其家庭，无需信用历史即可注册，支持 ITIN/SSN 身份验证，支持美国手机号和地址注册。 完全免费，无月费、无最低存款、无 ATM 手续费，并提供虚拟 Visa 卡，可加入 Apple Pay/Google Pay。 账户支持家长管理：家长可以为子账户充值、查看余额与消费历史，实现家庭成员间即时转账。 Step Bank 专为 Z 世代和青少年设计，致力于填补传统金融机构在未成年人服务上的空白，以科技创新推动美国青少年金融教育和信用体系建设。获得多家顶级风投及明星投资人（如 Stephen Curry、Will Smith、Charli D’Amelio…